#14 Cómo pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera

Bienvenidos al capítulo #14 de Así Vivo Mejor Podcast,  Cómo pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera. En este episodio comparto un método de siete pasos para salir de deudas y comenzar a ahorrar.

Escúchalo aquí: Cómo pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera

Te anticipo que esta no es una receta mágica para cambiar tu situación financiera. Es una guía para que aprendas a administrar tu dinero, pagar tus deudas y cambiar los hábitos que te llevaron a endeudarte.

En el episodio hablo de estos siete pasos:

1. Cambio de mentalidad
2. Cambio de comportamiento
3. Gastar menos de lo que ganas
4. Destruir las tarjetas de crédito y dejar de financiar
5. Hacer un presupuesto
6. Utilizar la técnica avalancha para pagar deudas
7. Tener paciencia y ser disciplinados

De seguirlos y aplicarlos a tu vida diaria, te ayudarán a pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera.

Recursos mencionados durante este episodio

• www.daveramsey.com
• #2 ¿Cómo ahorrar dinero y administrar los gastos en el hogar?
• #3 ¿Cuánto ahorrar en un fondo de emergencia?
• Descarga gratis: Guía paso a paso para hacer un presupuesto familiar mensual

Durante el episodio también te recomiendo aprender cómo hacer un presupuesto. Aquí comparto contigo una guía gratis que he creado para ayudarte a crear tu presupuesto familiar mensual paso a paso.

Además de escuchar el podcast, a continuación puedes leer la transcripción de este episodio.

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Cómo pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera

En el capítulo 14 ” Cómo pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera “, continuamos la conversación que iniciamos en el capítulo 13 titulado, “Cuál es la mejor inversión que puedes hacer ”. Si no lo has escuchado te lo recomiendo.

En ese episodio hice hincapié en la importancia de invertir tiempo en nosotros mismos, en nuestra salud física y mental. Porque, su tú no estás contento o contenta, si no gozas de salud, si vives estresada por todo, incluyendo por tu situación financiera, no puedes disfrutar de tu vida.

Hoy quiero hacer un llamado a todos los que viven ahogados en deudas. También, a los que tienen deudas y que creen, con toda convicción, que las deudas son buenas. A los que se han resignado a vivir endeudados y sin poder ahorrar dinero, comprarse casa, o pagar el auto.

Si a ti te están agobiando las deudas o la falta de libertad financiera, si te angustia no tener con qué ir de vacaciones, pagar la renta, pagar la universidad de tus hijos, y más, este episodio te va a traer esperanza.

No hay una fórmula mágica para pagar las deudas. Hoy te voy a dar un método de siete pasos para que puedas por fin pagar tus deudas y hacerte a la idea de vivir sin deudas por siempre.

Deudas “buenas” vs deudas “malas”

Antes que empecemos quiero decirte algo. A mí, como a ti, también me han dicho que no todas las deudas son malas. Que hay deudas buenas y deudas malas. Que necesitas sacar préstamos para construir tu historial crediticio. Y que hay cosas que siempre tienes que financiar, como un carro, porque no hay quien tenga el dinero para comprarlo en efectivo.

Por cierto, para ahondar en este tema te recomiendo que escuches el capítulo #11 de Así Vivo Mejor Podcast, donde te explico porque financiar un carro es uno de los peores errores que puedes hacer con tu dinero.

He consultado con asesores financieros que me han aconsejado que conserve mis deudas. Pero cada vez que escucho a alguien que me dice que viva con deudas se me revuelve el estómago. De verdad me cae mal. Es más, estar escribiendo del tema ahorita me hace sentir incómoda.

Todas son deudas

Cuando decides escuchar a tu intuición, que es la que me está hablando cuando me duele la panza nada más de pensar en endeudarme, me doy cuenta de que no es algo natural.  Por eso hasta tu cuerpo lo rechaza.

¿No lo has notado? Que las deudas te quitan el sueño, te estresa no poder pagarlas, causan conflictos con tu pareja, y te agobian. No hay ninguna sensación buena que produzcan las deudas.

Pero nos comemos con sal y pimienta esta mentira que se nos vende en los medios de comunicación y en la sociedad en la que vivimos, en la que se promueve el consumismo. “Compra todo lo que quieras ahora, no importa si tienes el dinero para pagarlo. ¿Para que te preocupas de eso si lo puedes financiar?”.

Los ofrecimientos de tarjetas de crédito llegan a tu casa todos los días, si no es que te están hablando representantes de SERVICIO AL CLIENTE, a tu casa para ofrecerte la nueva tarjeta con millas y puntos y que se yo.

Lo aprendí de Dave Ramsey

Pero vivir en deudas no te va a llevar por el camino de la libertad financiera, al revés, te va atar.

Como bien lo dice mi tutor financiero virtual, el gurú de las finanzas personales, Dave Ramsey. “Tu herramienta numero uno para acumular riqueza es tu ingreso, tu salario”.

Cuando tienes tu salario comprometido con el pago del auto, de los muebles, frenos de los niños, la navidad de hace 4 años que firmaste con la tarjeta, el colchón, los chicles, la gasolina, etc. Todo lo que firmas con la tarjeta y que se acumula en el estado de cuenta, porque no tienes con que pagarlo, jamás vas a poder progresar financieramente.

Nunca te va a sobrar para ahorrar dinero, invertir, pagar la hipoteca de tu casa, o tener una alcancía para emergencias, si te la vives comprando cosas que no puedes costearte hoy pero para las que si te alcanza cubrir el “abono” mensual.

¿Conservar o pagar las deudas?

Y Dave Ramsey es el único asesor financiero que yo he escuchado que promueva esta filosofía de vivir sin deudas. Hay muchos que, aunque tienen buenos consejos, también te dicen que si tienes tus deudas a un interés bajo que las conserves. ¿Por qué? Según ellos puedes ganar más dinero invirtiendo lo que pagarías por tus deudas y ganando mejores intereses.

Si, pero esta filosofía asume que tienes el dinero para invertir y que en realidad lo vas a invertir y no te lo vas a gastar. Asume que todos los días vas a tener trabajo y que jamás te vas a enfrentar con el desempleo. Esta filosofía considera escenarios ideales, pero no la realidad de nuestras vidas diarias.

Las cosas suceden. Por ejemplo, te enfermas y no puedes ir a trabajar.  Se muere un ser querido. Hay que cambiarle llantas al carro.  Tienes un hijo. Tantas cosas ocurren en nuestras vidas, que están mucho más allá del escenario de fantasía en el que si te convendría, matemáticamente, invertir tu dinero para que te genere más en intereses que lo que te cuesta pagar por tus deudas de bajo interes.

Dicho esto pasemos a conocer la receta de siete pasos para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera estilo Así Vivo Mejor.

Siete pasos para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera

Paso #1 Cambia tu mentalidad

El primer paso para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera es cambiar tu mentalidad.

Olvídate de lo que te dice el vecino, el amigo, el primo, la cuñada, etc. Mientras escuches las versiones de por qué es maravilloso continuar endeudado, jamás vas a progresar. Si quieres vivir mejor, sin deudas, entonces deja de pensar que hay deudas buenas y deudas malas. Todas son deudas.

Unas deudas te dan la posibilidad de crecer tu patrimonio, por ejemplo, cuando compras una casa. Si esta casa está bien cuidada, en un rumbo deseable y le das su mantenimiento, esta casa puede crecer en valor.  En un futuro podrías venderla y generar una buena ganancia.

Pero si compras esta misma casa y no tienes dinero para el mantenimiento y no la cuidas, los vecinos van a empezar a mudarse. Los valores de sus casas están bajando porque la tuya parece casa embrujada. Como resultado, el valor de esa misma casa disminuye.

Entonces, deja de pensar que hay deudas buenas y deudas malas. Son todas deudas. Mientras más rápido te deshagas de ellas, y sea la de la casa o la del refrigerador, más dinero te va a quedar en tu cuenta de banco y en mejor situación vas a estar.

Paso #2 Cambia tu comportamiento

El segundo paso para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera es cambiar tu comportamiento.

¿Te das cuenta de que estas endeudado hoy por las elecciones que tomaste el día de ayer? Quizás decidiste hacer un viaje y como no tenías todo el dinero, utilizaste la tarjeta de crédito. A lo mejor querías carro nuevo, y en vez de comprarte uno viejito en efectivo te fuiste a financiar la camioneta de 8 cilindros del año. Tal vez compraste casa, y para amueblarla compraste todo nuevo y moderno. Quizás te hiciste la liposucción y todavía estas pagando el tarjetazo.

Cualquiera que sea tu situación, para poder pagar tus deudas es necesario darte cuenta de que debes cambiar tu comportamiento. Debes eliminar la opción del financiamiento.

Y quiero hacer un paréntesis aquí, esta regla creo tiene una sola excepción. Se trata de financiar una casa. Siempre y cuando el pago mensual de la hipoteca no supere el 25% de tu salario mensual y que tengas planes de pagarla lo más pronto posible.

Paso #3 Gasta menos de lo que ganas

El tercer paso para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera es gastar menos de lo que ganas.

La única forma de prosperar económicamente es teniendo dinero. Es un concepto tan simple que hasta suena absurdo. Pero lo digo en serio. Acostúmbrate a gastar menos de lo que ganas. Porque si tienes deudas, es señal de que no lo haces. Uno se endeuda cuando gasta más de lo que gana. La fórmula es sencilla.

Gastar menos de lo que ganas se dice más fácil de lo que es es. En la realidad tenemos muchas tentaciones y facilidades para endeudarnos. Pero si cambias tu mentalidad, si te obligas a eliminar el uso de tarjetas de crédito y del financiamiento, vas a darle un cambio radical a tu vida.

El paso #4 Destruye tus tarjetas de crédito y elimina el financiamiento

El cuarto paso para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera es el que requiere más disciplina.

Necesitas destruir las tarjeteas de crédito y dejar de adquirir nuevas deudas. Mientras no elimines esa tentación, no vas a poder comprometerte a vivir sin deudas. Saca las tijeras y córtalas.  Mételas a una trituradora de papel. Haz lo que tengas que hacer, pero elimínalas de tu vida.

Y si estás a punto de decirme que solo las utilizas por los puntos y las millas te aseguro que tarde o temprano, vas a terminar endeudándote y arrepintiéndote de usarlas.

Paso #5 Haz un presupuesto

Para poder pagar las deudas necesitamos exprimir todo el dinero posible de nuestros ingresos y abonarlo a las deudas. La única forma de saber cuánto podemos abonarles es sacando cuentas con un presupuesto detallado.

Si no sabes cómo hacer uno o necesitas ayuda, te recomiendo que escuches los capítulos 2 y 3 de Así Vivo Mejor Podcast, donde explico en detalle cómo hacerlo.

• #2 ¿Cómo ahorrar dinero y administrar los gastos en el hogar?
• #3 ¿Cuánto ahorrar en un fondo de emergencia?

Presupuesta tus gastos

El presupuesto es esencial en el proceso de pago de deudas porque nos va indicar cuanto dinero tenemos disponible para alimentar a la bestia (la bestia son tus deudas). Mientras más dinero exprimas de tu presupuesto para pagarlas, más rápido vas a salir de ellas.

Tendrás que hacer decisiones importantes. Si tienes un auto financiado, te recomiendo que evalúes la posibilidad de venderlo, saldar esa deuda, y comprarte un carro barato que te lleve y traiga. En Estados Unidos el pago promedio mensual de un auto en 2017 era de $500 al mes, ¡Imagínate abonar ese extra a las deudas!

Tristemente, hay muchos que viven aferrados al auto que manejan. Su vehículo se convierte en algo que los define y jamás considerarían venderlo y rebajarse a andar en un auto viejito. Si ese es tu caso, solo te pregunto, ¿cuáles son tus prioridades? ¿Mantener las apariencias, o lograr libertad financiera y prosperar?

Abona a las deudas

Con tu presupuesto hecho, te vas a poder dar una idea de cuánto dinero puedes abonar a las deudas. Considera cancelar el cable, vender tu coche, ahorrar en el plan de telefonía celular y cancelar suscripciones que no utilices. Si nunca vas al gimnasio cancela la suscripción.  Utiliza ese dinero para pagar deudas. En su lugar saca a pasear al pobre perro que se la pasa encerrado en casa.

Además, si estás tratando de salir de deudas, es mejor que prepares en casa tu lonche. Ir a comer con los amigos después del trabajo, a tomar la cerveza,  o al cine, también está fuera de tus posibilidades. No tienes dinero para irte de fiesta. Necesitas destinar cada pesito, centavo extra, en cancelar tus deudas.

Bájale al ritmo de vida que te llevo a endeudarte.

Paso #6 utiliza la técnica avalancha para pagar deudas

Una vez que tenemos nuestro presupuesto hecho, utiliza la técnica avalancha para pagar tus deudas.

Esta técnica consiste en hacer una lista de todas tus deudas, de la más pequeña y a la mas grande. Vas a abonar el pago mínimo en todas tus deudas. Utiliza el dinero que exprimimos de tu presupuesto para abonarle a la más pequeña hasta que la elimines.

Una vez eliminada, vas a utilizar el monto que estabas pagando en la mensualidad mínima para pagar la siguiente deuda en la lista. Vamos a pagar desde la mas pequeña hasta la más grande sin importar cuál sea la tasa de interés que tengan.

Pagar deudas pequeñas vs deudas con alto interés

Muchas personas creen que esta es una técnica absurda. Te enseña a pagar las deudas pequeñas en vez de pagar las deudas que te están costando más, es decir, las que tienen un interés más alto. Pero el objetivo del método avalancha es pagar las deudas lo más pronto posible. Si lo haces el costo de los intereses no va a importar porque la deuda no va a existir por mucho tiempo.

Las estadísticas indican que cuando ves señales de progreso, por ejemplo, que pagaste una deuda pequeña, te entusiasmas. Esto te motiva a seguir pagando la que viene.

Si te enfocas en pagar una deuda mayor con un interés más grande, es probable que te desesperes.  Al no ver progreso prodrías terminar tirando la toalla. Si eso pasa ya perdimos la batalla, porque no vas a tener la motivación para continuar tu camino hacia la libertad financiera y te vas a resignar a vivir en la quiebra.

Pagar tus deudas puede tomarte mucho tiempo, así es que debes tener paciencia. Para acelerar tu proceso considera trabajar horas extra, o buscar un trabajo adicional de medio tiempo. Utiliza todas las ganancias de ese trabajo exclusivamente para abonarlas a la deuda.

Mientras más radical sea el cambio de vida que hagas, y mientras más rápido pagues tus deudas, más éxito vas a tener.

Paso #7 Ten paciencia y disciplina

Finalmente, ten paciencia y disciplina. Decide de una vez por todas cambiar tu vida.

Te tomó mucho tiempo cavar el hoyo en el que te encuentras. ¿Por qué esperar salir de la noche a la mañana? No te des por vencido, vas a tener meses buenos y otros no tan buenos. Enfócate en el objetivo de recuperar tu libertad financiera y progresar económicamente.

En resumen

Para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera

La receta “Así Vivo Mejor” para pagar tus deudas y recuperar tu libertad financiera incluye siete ingredientes:

1. Cambio de mentalidad
2. Cambio de comportamiento
3. Gastar menos de lo que ganas
4. Destruir las tarjetas de crédito y dejar de financiar
5. Hacer un presupuesto
6. Utilizar la técnica avalancha para pagar deudas
7. Tener paciencia y ser disciplinados

Enfócate en tu objetivo: lograr paz financiera y tener los medios para poder cambiar el rumbo de tu vida.

Ocúpate en disfrutar tu vida y no en preocuparte por pagar tus deudas.

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